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¿Qué es una “Cláusula suelo”?

Últimamente ha oído hablar en los medios de comunicación que en algunas hipotecas aparece una cláusula denominada "cláusula suelo". Pero, ¿en qué consiste esta cláusula? 

Hipoteca a interés variable

En las hipotecas a interés variable el tipo de interés que paga el cliente se revisa periódicamente (cada seis meses o cada año), y consiste en el Euribor (tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre ellos) más un diferencial (Euribor + 0,4% por ejemplo). Por tanto, en función de cómo evolucione el Euribor, la cuota que paga el cliente se abarata o encarece. 

Cláusula suelo

Es una cláusula que se establece en la que se determina que, aunque el Euribor continúe bajando, el tipo de interés que se aplicará a la hipoteca no será inferior a una determinada cifra (por eso se denomina "suelo"). Este tipo de interés mínimo suele situarse entre el 3% y el 5%. Aunque el Euribor baje de forma continuada, la cuota hipotecaria no se rebaja. 

Sentencias de los Tribunales

En principio, estas cláusulas son legales, ya que el cliente las ha aceptado y la ley no dice expresamente que sean nulas. Sin embargo, los tribunales no siempre han aplicado un criterio uniforme. Un juzgado mercantil de Sevilla la ha considerado nula, por abusiva, según los siguientes argumentos:

- Porque en la mayoría de casos la cláusula es impuesta por la entidad financiera y no negociada libremente por el consumidor.
- Porque se perjudica al consumidor y no hay reciprocidad, bien porque se establece una "cláusula suelo" pero no una "cláusula techo", bien porque no son equivalentes el suelo y el techo (por ejemplo, se fija un interés máximo que difícilmente se alcanzará nunca).

En cambio, un juzgado mercantil de Madrid la ha considerado válida:

- Porque la cláusula fija el precio del préstamo y sirve para que las entidades financieras puedan competir entre sí.
- Porque el consumidor es libre de aceptarla o no.

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